Cara Kira Ansuran Kereta di Malaysia 2026: Formula EIR + Jadual

Nak tahu cara kira ansuran kereta di Malaysia? Jawapannya dah berubah. Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 berkuat kuasa pada 1 Jun 2026 dan menggantikan kadar flat serta Rule of 78 dengan kaedah baki berkurangan. Jadi formula lama yang darab kadar flat dengan tahun tak boleh dipakai untuk perjanjian baharu.

Artikel ini beri formula, contoh langkah demi langkah, jadual ansuran siap guna, dan tip untuk kurangkan faedah. Semua boleh disahkan dengan Excel atau kalkulator.

Dalam artikel ini:

1. Jawapan ringkas
2. Apa yang berubah pada 2026
3. Formula ansuran kereta
4. Contoh langkah demi langkah
5. Jadual ansuran setiap RM10,000
6. Anggaran ansuran ikut harga kereta
7. Kesan tempoh pada jumlah faedah
8. Faedah dan prinsipal dalam setiap ansuran
9. Kira dalam Excel
10. Ansuran bukan kos penuh
11. Kesilapan lazim
12. Tip kurangkan faedah
13. Soalan lazim

Jawapan Ringkas

Ansuran = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

P = jumlah pinjaman (harga OTR tolak down payment)
r = kadar tahunan ÷ 12 (contoh 4.5% → 0.00375)
n = bilangan bulan (9 tahun = 108)

Contoh pantas: pinjaman RM56,250, EIR 4.5%, 9 tahun memberi ansuran lebih kurang RM634 sebulan.

Jalan pintas: guna jadual di bawah. Bahagi pinjaman dengan 10,000, kemudian darab dengan nilai dalam jadual.

Nota: EIR 4.5% dalam artikel ini ialah andaian untuk contoh, bukan kadar sebenar. Tanya bank untuk EIR yang ditawarkan kepada korang.

Apa Yang Berubah Pada 2026

• Kaedah baru: semua perjanjian sewa beli baharu bermula 1 Jun 2026 guna EIR dan kaedah baki berkurangan, sama seperti pinjaman rumah.
• Rule of 78 dimansuhkan untuk perjanjian baharu. Kaedah itu menumpukan sebahagian besar faedah di peringkat awal tempoh pinjaman.
• Banding lebih mudah: EIR membolehkan korang bandingkan tawaran pinjaman secara setara; EIR lebih rendah bermakna faedah lebih sedikit.
• Bank tak bermula serentak. Maybank, sebagai contoh, menyasarkan pelaksanaan kaedah baki berkurangan mulai 1 Ogos 2026. Tanya bank korang.
• Pinjaman lama: pemegang pinjaman sedia ada tidak dapat peraturan baharu, tetapi bank menawarkan diskaun ihsan untuk penyelesaian awal.

Butiran penuh ada dalam artikel Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026.

Formula Ansuran Kereta (Baki Berkurangan)

Formula pelunasan standard:

Ansuran = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Contoh dalam panduan SAYS pun guna r = kadar tahunan ÷ 12. Pinjaman RM90,000 pada 4.5% selama 84 bulan memberi ansuran RM1,251.15. Angka ini sepadan dengan jadual dalam artikel ini (9 × 139.00 = RM1,251).

Kalau bank guna cara pengiraan EIR yang sedikit berbeza, beza biasanya kecil. Untuk pastikan, minta jadual amortisasi daripada bank.

Contoh Langkah Demi Langkah: Perodua Myvi

Perodua Myvi 1.5 AV, harga OTR RM62,500, down payment 10%, EIR 4.5% (andaian), 9 tahun.

Langkah 1: Kira jumlah pinjaman

Down payment = 10% × 62,500 = RM6,250
P = 62,500 − 6,250 = RM56,250

Langkah 2: Tukar kadar dan tempoh

r = 4.5% ÷ 12 = 0.375% = 0.00375
n = 9 × 12 = 108 bulan

Langkah 3: Kira (1 + r)^−n

(1.00375)^−108 ≈ 0.6675
1 − 0.6675 = 0.3325

Langkah 4: Kira ansuran

Ansuran = 56,250 × 0.00375 ÷ 0.3325
        = 210.94 ÷ 0.3325
        ≈ RM634 sebulan

Jumlah bayaran balik lebih kurang RM68,510. Jumlah faedah lebih kurang RM12,260.

Jadual Ansuran Setiap RM10,000 Pinjaman

Ansuran bulanan bagi setiap RM10,000 yang dipinjam (kadar tahunan, dikira bulanan):

Cara guna: ansuran = (pinjaman ÷ 10,000) × nilai jadual.

Contoh: pinjaman RM56,250, 4.5%, 9 tahun → 5.625 × 112.77 = RM634.

Anggaran Ansuran Ikut Harga Kereta

Anggaran ansuran bulanan, down payment 10%, EIR 4.5% (andaian):

Ini ansuran sahaja. Kos sebenar memiliki kereta lebih tinggi. Lihat bahagian ansuran bukan kos penuh.

Kesan Tempoh Pinjaman Pada Jumlah Faedah

Contoh Myvi (pinjaman RM56,250, EIR 4.5%):

Pilih 9 tahun berbanding 5 tahun menjimatkan RM415 sebulan, tapi korang bayar lebih kurang RM5,590 faedah tambahan.

Faedah dan Prinsipal Dalam Setiap Ansuran

Ansuran kekal sama, tetapi pecahannya berubah. Contoh Myvi (RM634 sebulan):

Di bulan pertama, faedah = baki × r = 56,250 × 0.00375 = RM210.94. Selepas itu baki turun, jadi faedah turun. Inilah maksud baki berkurangan.

Cara Kira Dalam Excel atau Google Sheets

Guna fungsi PMT:

=PMT(4.5%/12, 108, -56250)

Hasil: lebih kurang 634.36.

Tukar tiga nombor itu: kadar tahunan, bilangan bulan, dan jumlah pinjaman (tanda negatif supaya hasil positif).

Ansuran Bukan Kos Penuh Kereta

Ansuran RM634 untuk Myvi bukan jumlah sebenar yang keluar setiap bulan. Tambah juga:

• Cukai jalan: 1,496cc di Semenanjung ialah RM90 setahun, iaitu RM7.50 sebulan.
• Insurans komprehensif: bergantung pada nilai kereta, NCD dan insurer.
• Servis dan penyelenggaraan.
• Minyak atau caj, dan tol.

Gunakan Carcost.my untuk kira semuanya sekali, termasuk semakan DSR. Untuk panduan mengikut gaji, baca kereta sesuai ikut gaji dan penjelasan DSR.

5 Kesilapan Lazim Bila Kira Ansuran

1. Banding kadar flat dengan EIR. Dua angka itu tak setara. Dalam satu contoh iMoney, kadar flat 3.0% bersamaan kira-kira 5.5% hingga 5.8% EIR.
2. Tengok ansuran sahaja. Cukai jalan, insurans dan servis tak masuk.
3. Pilih tempoh paling panjang tanpa kira jumlah faedah.
4. Guna gaji bersih untuk DSR. Bank guna gaji kasar.
5. Guna kalkulator lama. Kalau ia masih guna formula flat, hasilnya tak sepadan dengan perjanjian baharu.

5 Tip Kurangkan Faedah

1. Pilih tempoh paling pendek yang masih selesa. Lihat jadual di atas.
2. Tambah down payment. Setiap RM10,000 tambahan mengurangkan ansuran lebih kurang RM113 sebulan (9 tahun, EIR 4.5%).
3. Banding EIR di 2-3 bank. Beza 1% EIR (4.5% vs 5.5%) untuk pinjaman Myvi di atas bermakna lebih kurang RM27 sebulan, atau RM2,900 sepanjang 9 tahun.
4. Minta jadual amortisasi. Semak jumlah faedah keseluruhan sebelum tandatangan.
5. Tanya formula penyelesaian awal secara bertulis. Di bawah peraturan baharu, penyelesaian awal sepatutnya mengurangkan kos faedah secara berkadar; dapatkan jawapan bank dalam bentuk bertulis.

Soalan Lazim

Bagaimana cara kira ansuran kereta kaedah baki berkurangan?

Guna Ansuran = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), dengan P pinjaman, r kadar tahunan ÷ 12, dan n bilangan bulan. Contoh langkah demi langkah ada di atas.

Ansuran kereta RM80,000 sebulan berapa?

Dengan down payment 10% dan EIR 4.5% (andaian), pinjaman RM72,000 memberi lebih kurang RM812 sebulan untuk 9 tahun, atau RM1,001 untuk 7 tahun.

Adakah ansuran kekal sama setiap bulan?

Untuk pinjaman kadar tetap, jumlah ansuran kekal sama sepanjang tempoh; kebanyakan pinjaman kereta di Malaysia ialah kadar tetap. Yang berubah ialah pecahan faedah dan prinsipal.

Adakah EIR sama dengan kadar flat?

Tidak. Kadar flat dikira atas pinjaman asal, manakala EIR berdasarkan baki tertunggak. Lihat contoh di bahagian kesilapan lazim.

Adakah semua bank sudah guna kaedah baki berkurangan?

Tidak serentak. Contohnya Maybank menyasarkan 1 Ogos 2026. Pinjaman lama kekal dengan terma asal, tetapi ada diskaun ihsan untuk penyelesaian awal. Tanya bank korang.

Adakah ada had EIR maksimum untuk loan kereta?

Peraturan Sewa Beli (Terma dan Caj) 2026 menetapkan EIR maksimum bagi pinjaman kereta kadar tetap. Semak had semasa dengan bank atau sumber rasmi sebelum memutuskan.

Kira Ansuran Kereta Korang Sekarang

Nak kira dengan EIR sebenar daripada bank, down payment dan tempoh pilihan korang? Gunakan kalkulator Carcost.my. Ia kira ansuran kaedah baki berkurangan, cukai jalan, insurans, penyelenggaraan, dan semak DSR.

👉 Cuba kalkulator Carcost.my — percuma, tak perlu daftar.

Artikel ini untuk maklumat am dan bukan nasihat kewangan. Semua contoh guna EIR andaian dan down payment 10%. Kadar sebenar bergantung pada bank, tempoh dan profil korang. Jumlah dibundarkan. Rujukan: SAYS, iMoney, RinggitPlus, Maybank FAQ Kaedah Baki Berkurangan, paultan.org dan Motorist. Semak terma dan jadual amortisasi dengan bank sebelum menandatangani perjanjian.